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当前农商银行服务小微企业存在的问题及建议
作为服务地方经济发展的主力军,在长期的农村金融服务中,农商银行不断创新服务品牌,力促以小微涉农企业为主的“大三农”发展,促进了小微企业的发展壮大,活跃了农村经济,为农村社会经济的发展做出了很大的贡献。但在支持小微企业发展中,也产生了一些不容忽视的问题,极大的影响了农商银行服务小微企业的热情。
一是业务创新不够。贷款品种及抵押担保方式较为单一。目前农商银行除普遍推行抵押、担保、授信业务外,缺乏适合小微企业金融产品,不能很好的满足小微企业融资需求。
二是利率定价机制不健全。目前贷款利率仍然执行期限档次利率,未按照利率定价机制来确定贷款利率,使信贷产品的灵活性不高、市场竞争力不强。
三是信贷人员素质有待提高。受传统因素影响,农商银行信贷人员文化程度偏低,且后期专业知识学习培训跟不上,不具备较强的分析与判断能力和相应行业的专业知识,往往凭经验办事,难以适应小企业贷款业务要求,极大程度上影响了小微企业贷款业务的拓展。
四是企业内控制度不健全。大部分企业内控制度不健全,内部管理不规范,缺乏有效的抵押或担保。自我积累薄弱,原始资本不足,资产价值难以确定,财务处理还停留在流水账的水平,财务制度不健全,管理混乱,往往不具备贷款的基本条件。另外部分小微企业抗风险能力不强,还款意识较弱,一旦出现风险,往往形成资金损失。
五是社企信息不对称。农商银行支持的一些小微企业,为隐瞒财务状况和经营信息,往往借故…………
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