当前农商银行风险贷款的总体特点及原因分析

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当前农商银行风险贷款的总体特点及原因分析

　　近年来，由于受宏观经济持续调整、下行压力传导持续加大的影响，农商银行贷款客户经营困难加剧，信贷风险不断暴露，贷款风险管控形势日益严峻。部分农商银行不仅账面不良贷款绝对额和占比双双上升，而且按照贷款实际风险状况和五级分类要求，实际不良贷款额度远远大于账面额度。这些问题和困难的出现，严重影响农商银行资产质量，影响核心监管指标，侵蚀利润空间影响经营效益，影响员工收入，最终影响农商银行健康稳健发展。

　　风险贷款总体特点：三高、三差、三集中

　　结合信贷资产“安全性、流动性和盈利性”的三性原则，总体来看，目前大多数农商银行风险贷款呈三高、三差、三集中特点。

　　三高

　　一是实际不良贷款占比高。目前，国内大多数银行是按五级分类账面计算不良贷款率的，若按此种方法计算，80%的银行账面不良率低于5%的监管标准，但按实际不良贷款余额计算，即加上利息逾期90天以上贷款余额，多数银行的贷款实际不良率远高于国家警戒线和监管标准。

　　二是信贷资产长期占比高。由于大量投放于固定资产中长期贷款，大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，同时部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷，更形成潜在风险。

　　三是信贷资金筹资成本高。部分农商银行为完成存款任务而不惜高成本揽存，信贷资金人为成本加大。同时，经过央行几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。<…………

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