利率市场化对我国银行业的挑战及应对思考

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利率市场化对我国银行业的挑战及应对思考

　　经过多年的努力，我国的利率市场化改革成效显著，已取得“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性成果。下一步的主要目标就是逐步放松直至完全取消对存贷款利率的管制。本文对下一步利率市场化改革可能给我国银行业带来的风险和挑战进行了分析，并从银行业发展和监管两个角度提出对策建议。

　　一、利率市场化对我国银行业的挑战

　　以存贷款利率放开为核心的利率市场化改革将赋予我国银行业更多的经营自主权，但利率逐步放开后的市场变化和利率波动也会给银行业带来诸多风险和挑战，需要引起足够重视。

　　（一）存款利率上升增加银行资金成本

　　从国外利率市场化改革经验看，存款利率放开后一段时期内，多数国家和地区出现利率的上升，但也有些国家和地区出现了利率的下降。利率的升降主要受以下三方面因素影响：一是本国流动性状况，存款利率在流动性较为充裕的情况下放开将保持平稳或下降，反之则出现上升；二是本国通胀状况，在本国通胀水平较高、实际负利率情况下放开存款利率，会造成存款利率较快上升，反之可能保持平稳或下降；三是管制利率与市场或黑市利率的差异，如前者低于后者，将引起存款利率上升。

　　从我国情况看，未来数年内，为确保一定的经济增速，央行将加大货币政策微调力度，市场流动性将出现相对宽松的局面。尽管2012年2月以来，我国实际利率已由负转正，但考虑到我国城市化进程加快、城乡居民消费水平提高以及经济结构调整和产业升级加快等因素…………

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